ทำความรู้จัก สินเชื่อคืออะไร มีกี่ประเภท มีข้อดี-ข้อควรระวังอย่างไร
สินเชื่อเป็นบริการทางการเงินประเภทหนึ่งที่ได้รับความนิยมในปัจจุบัน หลายคนอาจรู้จักหรือเคยขอสินเชื่อกันมาบ้างแล้ว แต่อาจจะยังไม่เข้าใจในรายละเอียดหรือความหมายที่แท้จริงว่าสินเชื่อคืออะไร บทความนี้จะมาแนะนำความรู้เกี่ยวกับสินเชื่อเบื้องต้น ประเภทของสินเชื่อ รวมถึงข้อดีและข้อควรระวังในการใช้งาน เพื่อเป็นแนวทางในการตัดสินใจเลือกสินเชื่อได้อย่างถูกต้องและเหมาะกับวัตถุประสงค์ในการใช้งานมากที่สุด
สินเชื่อคืออะไร มีความสำคัญอย่างไร
ในการยื่นขอสินเชื่อทุกครั้ง ผู้กู้ควรรู้จักและทำความเข้าใจก่อนว่าสินเชื่อคืออะไร พร้อมกับวิเคราะห์ว่าสินเชื่อนั้นเหมาะสมกับวัตถุประสงค์การใช้งานหรือไม่
สินเชื่อคือบริการทางการเงินในรูปแบบของเงินกู้ที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินออกให้แก่ผู้กู้เป็นการชั่วคราว โดยมีเงื่อนไขให้ชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ เปรียบเสมือนเป็นการยืมเงินจากธนาคารหรือสถาบันการเงินมาใช้ก่อนในปัจจุบันแล้วทยอยชำระคืนในอนาคต ช่วยให้ผู้กู้มีเงินก้อนมาใช้จ่ายตามวัตถุประสงค์ที่ต้องการ เช่น ชำระหนี้ ใช้เป็นค่ารักษาพยาบาลในกรณีเจ็บป่วยฉุกเฉิน ใช้เป็นทุนการศึกษาให้บุตรหลาน หรือซื้อทรัพย์สินมูลค่าสูง อาทิ บ้าน, คอนโด, อาคารพาณิชย์, รถยนต์ หรือมอเตอร์ไซค์ ทำให้ผู้กู้สามารถบรรลุเป้าหมายต่าง ๆ ได้อย่างรวดเร็วยิ่งขึ้น
การขอสินเชื่อแต่ละครั้งจะมีสิ่งที่เรียกว่าวงเงินสินเชื่อ คือวงเงินที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินพิจารณาอนุมัติให้ผู้กู้ตามฐานรายได้และความสามารถในการผ่อนชำระ ซึ่งจะสอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาผ่อนชำระ ยิ่งกู้วงเงินสูงหรือเลือกระยะเวลาผ่อนชำระนาน ดอกเบี้ยจะยิ่งสูงตาม ดังนั้นผู้กู้จำเป็นต้องพิจารณาเลือกสินเชื่ออย่างรอบคอบเพื่อให้เหมาะสมกับวัตถุประสงค์การใช้งานและความสามารถในการชำระหนี้ของตัวเองให้มากที่สุด
ประเภทสินเชื่อที่ได้รับความนิยมในปัจจุบันมีอะไรบ้าง
เมื่อทราบแล้วว่าสินเชื่อคืออะไร สิ่งต่อมาที่ควรรู้คือประเภทของสินเชื่อ ซึ่งในปัจจุบันได้รับความนิยมอยู่ 3 ประเภท ได้แก่ สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่ออเนกประสงค์ และสินเชื่อบ้าน มาดูกันว่าสินเชื่อแต่ละประเภทมีรายละเอียดอย่างไร
1. สินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อส่วนบุคคลคือเงินกู้ที่ธนาคารหรือบริษัทสินเชื่อเสนอให้แก่บุคคลทั่วไป ผู้สนใจสามารถสมัครได้โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน มักมาพร้อมจุดเด่นด้านการสมัครที่ง่าย ใช้เอกสารไม่เยอะ และอนุมัติเร็ว โดยจะให้วงเงินตามฐานรายได้ มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ และยังเลือกระยะเวลาผ่อนชำระได้หลากหลายรูปแบบ สินเชื่อส่วนบุคคลที่ได้รับความนิยมในปัจจุบันมีดังนี้
บัตรกดเงินสด: เป็นสินเชื่อในรูปแบบบัตรสำหรับกดเงินสดจากตู้ ATM เท่านั้น ไม่สามารถรูดซื้อสินค้าหรือบริการต่าง ๆ ได้ เป็นประเภทสินเชื่อที่สมัครง่าย ใช้เอกสารประกอบการพิจารณาไม่เยอะ รู้ผลอนุมัติไว ให้วงเงินตามฐานรายได้ เมื่ออนุมัติแล้วผู้กู้สามารถกดเงินสดมาใช้จ่ายได้ตามต้องการภายในวงเงินที่กำหนด และต้องชำระคืนทั้งเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยให้กับผู้ให้กู้ตามระยะเวลาผ่อนชำระที่ได้ทำสัญญาไว้
สินเชื่อเงินสดโอนเข้าบัญชี: เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลในรูปแบบเงินสดโอนเข้าบัญชีโดยตรง มีทั้งรูปแบบที่เป็นบริการเสริมพ่วงมากับบัตรกดเงินสดหรือบัตรเครดิต และรูปแบบปกติที่ต้องสมัครใหม่ จุดเด่นคือความสะดวกที่ผู้กู้จะได้รับเงินสดโอนเข้าบัญชีโดยตรง ไม่ต้องไปกดเงินสดที่หน้าตู้ ATM แต่จะมีค่าธรรมเนียมการโอนและภาษีมูลค่าเพิ่มที่คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ตามยอดที่โอน ซึ่งผู้กู้ต้องชำระคืนพร้อมกับเงินต้นและดอกเบี้ยที่คำนวณรวมไว้แล้วตามระยะเวลาผ่อนชำระที่ได้ทำสัญญาไว้
บัตรเครดิต: เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินออกให้แก่ผู้สมัครเพื่อใช้จ่ายแทนเงินสด สามารถใช้รูดซื้อสินค้าหรือบริการต่าง ๆ ภายในวงเงินที่กำหนด หรือใช้ผ่อนสินค้าได้สูงสุด 10 เดือน ข้อดีคือมักจะมาพร้อมกับสิทธิพิเศษ เช่น คะแนนสะสม, เงินคืน, โปรโมชันหรือส่วนลดพิเศษกับร้านค้าที่ร่วมรายการ หากมีการรูดซื้อของ ผู้ถือบัตรต้องชำระเงินคืนเต็มจำนวนที่ใช้จ่ายไปในรอบบิลนั้น หากชำระไม่ครบหรือเลือกจ่ายขั้นต่ำจะมีการคิดดอกเบี้ยทบไปเรื่อย ๆ จนกว่าจะชำระหนี้ทั้งหมดครบ
สินเชื่อธุรกิจ : เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลที่ออกแบบมาเพื่อเป็นแหล่งเงินทุนสำหรับการดำเนินธุรกิจ เหมาะกับเจ้าของธุรกิจ, เจ้าของกิจการ, ผู้ประกอบการ และร้านค้าขนาดย่อม สินเชื่อประเภทนี้มักมีวงเงินสูงและมีระยะเวลาผ่อนชำระยาวนาน สำหรับวงเงินสินเชื่อจะพิจารณาจากฐานรายได้ของผู้กู้ร่วมกับเอกสารที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกิจและความสามารถในการผ่อนชำระ ช่วยให้เจ้าของธุรกิจมีเงินทุนไว้ใช้จ่ายในธุรกิจได้คล่องตัวมากขึ้น
2. สินเชื่ออเนกประสงค์
สินเชื่ออเนกประสงค์คือสินเชื่อที่ถูกออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินโดยไม่มีข้อจำกัดในการนำไปใช้ แบ่งเป็น 2 ประเภท คือ สินเชื่ออเนกประสงค์แบบมีหลักประกัน กับสินเชื่ออเนกประสงค์แบบไม่มีหลักประกัน โดยทั่วไปแล้วจะพิจารณาวงเงินสินเชื่อตามรายได้ของผู้กู้หรือหลักทรัพย์ที่ใช้ค้ำประกันและความสามารถในการผ่อนชำระ มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ และเลือกระยะเวลาผ่อนชำระได้หลากหลายรูปแบบ
ข้อดีของสินเชื่ออเนกประสงค์คือผู้กู้ไม่จำเป็นต้องระบุวัตถุประสงค์ในการขอกู้ สามารถนำเงินไปใช้จ่ายได้ตามต้องการ ไม่ว่าจะเป็นการใช้อุปโภคบริโภค ชำระหนี้ ซื้อทรัพย์สิน หรือใช้ในการประกอบอาชีพ อย่างไรก็ตาม การกู้สินเชื่ออเนกประสงค์ควรตรวจสอบข้อกำหนดและเงื่อนไขของสินเชื่ออย่างละเอียด และควรกู้เท่าที่จำเป็นเพื่อไม่ให้กลายเป็นภาระทางการเงินในภายหลัง
3. สินเชื่อบ้าน
สินเชื่อบ้านคือเงินกู้ที่มีวัตถุประสงค์เพื่อใช้ในการซื้อบ้านหรือที่อยู่อาศัยเท่านั้น ถือเป็นประเภทสินเชื่อที่มีวงเงินสูง มีระยะเวลาผ่อนชำระยาวนาน และมีอัตราดอกเบี้ยสูง ผู้ให้บริการสินเชื่อบ้านส่วนใหญ่จะเป็นธนาคาร ดังนั้นการพิจารณาจึงมีขั้นตอนที่ละเอียด ใช้เอกสารเยอะ และใช้เวลาเดินเรื่องค่อนข้างนาน โดยธนาคารจะพิจารณาอนุมัติสินเชื่อจากหลายปัจจัย เช่น อายุ อาชีพ รายได้ หนี้สิน และความสามารถในการผ่อนชำระของผู้กู้ ซึ่งบางครั้งอาจจะอนุมัติเต็มจำนวนที่ขอกู้ หรืออาจจะอนุมัติเพียง 80% - 90% ของยอดเงินที่ขอกู้ ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของธนาคาร
สินเชื่อบ้านถือเป็นเงินก้อนใหญ่ที่ผู้กู้ต้องมีการวางแผนและคิดคำนวณอย่างรอบคอบ ควบคู่กับการพิจารณาเงื่อนไขของสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย และค่างวดต่อเดือนว่าเหมาะสมหรือไม่ เนื่องจากเป็นหนี้ก้อนใหญ่ที่ต้องแบกรับภาระผ่อนไปอีกหลายปี
ข้อดีของสินเชื่อคืออะไร สามารถช่วยเหลือผู้กู้ได้อย่างไร
สินเชื่อคือตัวช่วยเพิ่มความคล่องตัวทางการเงินให้กับผู้กู้ ผู้กู้สามารถนำเงินได้รับอนุมัติไปใช้จ่ายในเรื่องที่จำเป็นหรือใช้จ่ายตามวัตถุประสงค์ที่ต้องการได้อย่างรวดเร็ว ทั้งยังเป็นทางเลือกในกรณีต้องการใช้เงินเร่งด่วน เช่น ใช้เป็นค่ารักษาพยาบาลในกรณีเจ็บป่วยฉุกเฉิน ชำระหนี้ หรือจัดการค่าใช้จ่ายอุปโภคบริโภคที่จำเป็น รวมถึงการซื้อทรัพย์สินมูลค่าสูง เช่น บ้าน, คอนโด, ที่ดิน, รถยนต์, มอเตอร์ไซค์ ช่วยให้ผู้กู้บรรลุเป้าหมายในการครอบครองทรัพย์สินเหล่านี้ได้เร็วขึ้น
สินเชื่อยังมีหลากหลายประเภทให้เลือกใช้ตามวัตถุประสงค์ เช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่ออเนกประสงค์ ซึ่งแต่ละแบบจะมีเงื่อนไขการผ่อนชำระที่เหมาะสมและยืดหยุ่น ผู้กู้สามารถเลือกแบบที่สอดคล้องกับสภาพการเงินและการผ่อนชำระได้ ทำให้ไม่ต้องรับภาระหนักทางการเงินในคราวเดียว อย่างไรก็ตาม ผู้กู้ควรมีความรู้เกี่ยวกับสินเชื่อเบื้องต้น กู้สินเชื่อเท่าที่จำเป็นและชำระหนี้ให้ตรงเวลา เพื่อสร้างเครดิตที่ดีในระบบการเงิน
ข้อควรระวังของสินเชื่อคืออะไร ผู้กู้ต้องทำความเข้าใจก่อนขอสินเชื่อ
แม้ว่าสินเชื่อจะมีข้อดีมากมาย แต่การขอสินเชื่อทุกประเภทจะมีสิ่งที่ตามมาด้วยอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้คือดอกเบี้ย ผู้กู้ต้องทำความเข้าใจว่าดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นตามยอดสินเชื่อที่กู้และระยะเวลาการผ่อนชำระ ยิ่งผ่อนนาน ดอกเบี้ยจะยิ่งมากขึ้น ดังนั้นในการกู้สินเชื่อไม่ว่าจะประเภทใด ผู้กู้ควรกู้เท่าที่จำเป็นและผ่อนชำระคืนไหวเพื่อไม่ให้เกิดปัญหาภาระหนี้สะสมในอนาคต
ก่อนขอสินเชื่อทุกประเภท ผู้กู้ควรทราบว่าวัตถุประสงค์ของการขอสินเชื่อคืออะไร แล้วตรวจสอบข้อกำหนดและเงื่อนไขของสินเชื่อนั้น ๆ อย่างรอบคอบ พิจารณาอัตราดอกเบี้ยว่าเหมาะสมหรือไม่ วงเงินสินเชื่อคือเท่าไร รวมถึงระยะเวลาการผ่อนชำระ และศึกษารายละเอียดสำคัญอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง เพื่อความเข้าใจที่ครบถ้วนและลดความเสี่ยงที่จะเกิดปัญหาตามมาในภายหลัง
สรุปเกี่ยวกับสินเชื่อ บริการทางการเงินที่ผู้กู้ควรศึกษาให้ดีก่อนตัดสินใจ
สินเชื่อจัดเป็นบริการทางการเงินที่มีประโยชน์มากหากเลือกใช้อย่างเหมาะสมและพอดี สิ่งสำคัญคือผู้กู้ควรมีความรู้เกี่ยวกับสินเชื่อเบื้องต้น รู้จักและเข้าใจว่ามีสินเชื่ออะไรบ้างที่เหมาะกับความต้องการ รู้ว่าข้อดีและข้อควรระวังของสินเชื่อคืออะไร เพียงเท่านี้ก็จะช่วยให้ใช้ประโยชน์จากสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด
*กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
